In den ersten beiden Monaten dieses Jahres haben mehr als 9.400 Hypotheken ihre Zinskonditionen geändert und 3.469 haben die Euribor-Referenz aufgegeben.
Im vergangenen Jahr wurden nach Angaben des Nationalen Instituts für Statistik 608.567 Hypotheken auf ländliche und städtische Immobilien und insgesamt 463.614 auf Häuser unterzeichnet. In den ersten beiden Monaten dieses Jahres wurden 95.435 Hypotheken auf ländliche und städtische Immobilien und 73.335 auf Häuser registriert.
Die Zahlen dieser ersten beiden Monate sind etwas widersprüchlich und erlauben es uns nicht, eine Prognose über das zukünftige Verhalten der Branche zu wagen. Im Vergleich zum Vorjahr ist die Zahl der Hypotheken auf Immobilien um 4,6% und im kumulierten Jahr um 1% gesunken. Im Wohnungsbau ist die Anzahl der Operationen um 2 % niedriger als im gleichen Zeitraum des Jahres 2022 und um 0,4 % höher.
Es gibt jedoch eine Tatsache, die in den neuesten Statistiken, insbesondere seit Anfang letzten Jahres, stark hervorsticht: Es handelt sich um Hypotheken mit Änderungen, die in den Grundbüchern eingetragen sind. Im gesamten Jahr 2022 beliefen sie sich auf 151.535, von denen 82 % Novationen (mit demselben Finanzinstitut vorgenommene Änderungen) entsprachen, 4,1 % durch Änderung des Unternehmens (Forderungsübergang an den Gläubiger) und die restlichen 14 % durch Wechsel des Eigentümers der hypothekarisch belasteten Immobilie, Forderungsübergänge an den Schuldner im Jargon des Sektors.
Von den 151.535 Hypotheken, die die ursprünglichen Bedingungen bei ihrer Unterzeichnung änderten, taten dies 42.085, um die Zinsbedingungen zu ändern. Sie machen 27,8% der Gesamtmenge aus. In den ersten beiden Monaten des Jahres wurden 23.767 Hypothekendarlehen geändert, von denen 9.404, 39,58%, Zinssätze als Protagonist hatten.
Und es ist so, dass sich die Dinge zu ändern begannen, seit die Inflation ab dem Frühjahr 2021 aufwachte. Dann erreichte der Euribor, der wichtigste Referenzindex für Hypothekendarlehen in Spanien, seinen niedrigsten historischen Stand: -0,505%, ein Terrain, das negativ, in dem er seit März 2016 “lebte”. Ein Jahr später, im März 2022, verließ er diesen Bereich und hat seitdem nicht aufgehört zu steigen: von +0,013 % im April letzten Jahres. Auf 3,757%, mit denen es den April geschlossen hat. Dieses beschleunigte Wachstum wird durch die Zunahme des Hypothekenbörsengeschäfts unterstützt.
Die mehr als 9.400 Änderungen der Bedingungen, die in den Monaten Januar und Februar dieses Jahres unterzeichnet wurden,stellen einen Anstieg von 23,5% gegenüber denen in den gleichen Monaten des Vorjahres dar. Und es ist so, dass der Euribor damals noch negativ war.
In den ersten beiden Monaten dieses Jahres wurden insgesamt 3’469 variabel verzinste Hypotheken auf Festhypotheken umgestellt. So waren im Februar von den 11’213 Hypotheken, die ihre Ausgangskonditionen änderten, 39,7% auf Zinsänderungen zurückzuführen. Nach der Änderung der Konditionen stieg der Anteil der Festhypotheken von 13.5% auf 46.7%, während der Anteil der variabel verzinslichen Hypotheken von 85.4% auf 52.1% sank.
Festhypotheken sind ein relativ junges Bankprodukt. Finanzinstitute begannen vor ein paar Jahren, es massiv zu vermarkten, mit dem Ziel, Kunden anzuziehen, die Angst vor einem Anstieg des offiziellen Geldpreises hatten, den nur die Pandemie verzögerte. Mit dem Haken, zu wissen, wie viel Geld während der gesamten Rückzahlungsdauer der Hypothek jeden Monat gezahlt wird, gelang es ihnen, zunächst die konservativsten Käufer anzuziehen. Dann fast alle anderen.
Heute ist es die Mehrheitsoption. Nach den neuesten Daten des Nationalen Instituts für Statistik wurden 65,7% der im Februar für den Kauf eines Eigenheims gezeichneten Hypotheken (35.900) zu einem festen Zinssatz und 34,3% zu einem variablen Zinssatz vergeben. Gemäss INE lag der durchschnittliche Zinssatz zu Beginn im Februar bei 2,7% für variabel verzinsliche Hypotheken und 2,96% für festverzinsliche Hypotheken. Etwas klarer, aber berechenbarer.
In den Jahren 2013 und 2015 lag der Anteil der Festhypotheken fast bei einem Testimonial: zwischen 4,2% und 6,9% bis 2014 und zwischen 8% und 10% ein Jahr später. Die Dinge begannen sich 2016 zu ändern, als die Europäische Zentralbank unter dem damaligen Vorsitz des Italieners Mario Draghi den offiziellen Geldpreis in der Eurozone auf 0% senkte.
In diesem Jahr wurden bereits mehr als ein Drittel der Hypotheken, die für den Kauf eines Eigenheims unterzeichnet wurden, zu einem festen Zinssatz vergeben. In den Jahren 2019 und 2020 stieg der Prozentsatz auf 43 % bis 48 % und wächst von dort aus weiter, bis er im Juli 2021 seine maximale Quote erreicht, wenn drei von vier Krediten für den Kauf eines Eigenheims zu einem festen Zinssatz gezeichnet werden.
Bild: Copyright: andreypopov
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