Der EuGH gibt einer Million Spanischen Hypothekeninhabern Hoffnung

Der Gerichtshof der Europäischen Union (EuGH) hat am Donnerstag die Möglichkeit eingeräumt, dass eine Klausel über den Mortgage Loan Reference Index (IRPH) als missbräuchlich angesehen und infolgedessen wegen mangelnder Transparenz für nichtig erklärt werden könnte, was den Ansprüchen von einer Million Hypothekengläubigern Hoffnung gibt.

In einem neuen Urteil ist der Europäische Oberste Gerichtshof zu dem Schluss gekommen, dass die Gültigkeit des IRPH nicht allein deshalb akzeptiert werden kann, weil es sich um einen offiziellen Index handelt, der von der Bank von Spanien anerkannt und im Staatsanzeiger (BOE) veröffentlicht wird, wie der Oberste Gerichtshof (SC) verteidigt hat, und dass sein missbräuchlicher Charakter schließlich von den zuständigen Gerichten von Fall zu Fall festgestellt werden muss, wenn festgestellt werden kann, dass Das Transparenzgebot wurde nicht erfüllt.

Die europäische Justiz reagierte damit auf das Gericht Nr. 8 von San Sebastián, das 22 Vorabentscheidungen über die Gültigkeit des Index vorgelegt hatte, bevor es über den Fall eines Verbrauchers entschied, der nach Abschluss einer 35-jährigen Hypothek mit Verweis auf die IHPR Cajas im Jahr 2006 bei der Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Gipuzkoa y San Sebastián (Kutxabank) Im Jahr 2022 legte er Berufung gegen diese Klausel ein, mit der Begründung, dass sie missbräuchlich sei.

Insbesondere wurde in der Klausel der letzte Teil der offiziellen Definition des IRPH Cajas nicht erwähnt, der präzisiert, dass die gewichteten durchschnittlichen Zinssätze, auf die der Index festgelegt wird, die entsprechenden Jahreszinsen (APR) sind, die von den Sparkassen für ähnliche Geschäfte an die Bank von Spanien überwiesen werden.

Aus diesem Grund forderte das Gericht die europäische Justiz auf, festzustellen, ob die Auslassung eines Teils der IRPH-Definition eine irreführende Praxis darstellen könnte, und, falls die Klausel nicht transparent ist, zu prüfen, ob sie missbräuchlich oder nichtig ist.

Ein Index “sehr schwer zu verstehen”

Der IRPH ist ein offizieller Index, der von der Bank von Spanien anerkannt wird. Um ihn zu berechnen, wird der Durchschnitt der Zinsen berechnet, zu denen die Banken ihre Hypotheken platzieren. Er ist der am zweithäufigsten verwendete Index für Kredite für den Kauf von Eigenheimen, nur nach dem Euribor, dessen Berechnung an Kredite zwischen Banken gekoppelt ist.

Im Jahr 2013, als der Euribor auf Werte nahe Null zu fallen begann, blieb der IRPH stabil bei 2 %. Dies bedeutete einen Anstieg der Zahlungen der betroffenen Hypotheken um 200 bis 300 Euro pro Monat, so Organisationen, die die Interessen der Betroffenen verteidigen, wie Asufin oder IRPH Stop Gipuzkoa.

Die verschiedenen Verbände sind der Meinung, dass es an Informationen mangelte, wenn es um das Marketing ging. “Es ist ein irreführender Index für die Benutzer, da es bei solchen Formeln sehr schwierig ist, seine Vor- und Nachteile zu verstehen. Es wurde in betrügerischer Absicht vermarktet. Es wurde wie Mindestzinssätze angeboten, als ob es sich um einen Vorteil für den Verbraucher handelte. Es wurde gesagt, dass sie besser geschützt sein würden, und das hat sich als falsch erwiesen”, sagte Manuel Pardos, Präsident des Verbands der Nutzer von Banken, Sparkassen und Versicherungen (Adicae). Einige Organisationen, wie z.B. Asufin, sprechen von mehr als einer Million betroffenen Menschen oder Familien, etwa 20% der in spanien gezeichneten Hypotheken.

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